MyPayNow vous fera payer plus tard, les groupes de consommateurs avertissent les prêteurs sur salaire d’inonder l’économie pandémique

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Rachel Black sait qu’elle a un problème avec la gestion de l’argent.

Elle a passé la dernière décennie dans une spirale d’endettement avec divers prêteurs sur salaire qui ont été accusés de profiter des Australiens vulnérables.

Le directeur adjoint de l’école, âgé de 56 ans, qui a été en congé de longue durée pendant une grande partie de la crise du COVID-19, s’est récemment à nouveau endetté.

Cette fois, c’était avec une société appelée Cigno, qui a été à plusieurs reprises sous les projecteurs des médias et a attiré l’attention du régulateur financier ASIC pour ses pratiques de prêt.

Rachel Black a eu des problèmes avec les prêteurs sur salaire.(Fourni. )

“Je dépense énormément”, a admis Mme Black.

“Je ne m’arrête pas pour réfléchir. Je donne de l’argent.”

Mme Black a déclaré qu’elle avait commencé à utiliser le crédit offert par Cigno il y a environ six mois, en commençant par de petits achats “de nécessité” qui se sont accumulés au fil du temps.

“Je pense : ‘J’ai besoin de nourriture pour chiens, j’ai besoin de tablettes pour lave-vaisselle’, et j’obtiens un prêt Cigno”, a-t-elle déclaré.

C’est une dette infime par rapport aux dizaines de milliers de dollars qu’elle a accumulés auprès d’autres prêteurs et sociétés de crédit au fil des ans.

Son principal problème est que la loi n’empêche pas que des prêts soient consentis à des personnes comme elle ayant de mauvais antécédents de crédit.

Mme Black a déclaré que lorsque vous obtenez un prêt avec Cigno, vous êtes préapprouvé pour de futurs prêts.

“Cela dit que vous êtes pré-approuvé pour deux autres prêts”, a-t-elle déclaré.

“Cela le rend très attrayant pour beaucoup de gens.”

“C’est constant – tous les deux jours, je reçois des messages m’offrant de l’argent pré-approuvé en 15 minutes.

“C’est ce qui doit cesser. Une fois que les gens vous paient [back the debt owed], ne continuez pas à les chasser et à leur en offrir plus.”

Mais c’est le modèle même qui fait du prêt sur salaire une activité lucrative, et aussi ce qui laisse des gens comme Mme Black dans un piège constant de la dette.

“Dans le passé, je me suis mis dans d’énormes problèmes [with other lenders] – J’ai dû vendre ma maison… Je prenais tout et n’importe quoi – trois voyages en classe affaires en Angleterre en un an à crédit », a-t-elle déclaré.

“Je viens de dépenser et je pensais que je pouvais le gérer, mais je ne pouvais pas. C’est arrivé au point que je ne pouvais pas ouvrir ma boîte aux lettres.”

« Whack-a-mole » réglementaire

La directrice des politiques et des campagnes du Consumer Action Law Centre, Katherine Temple, a déclaré que les prêteurs à court terme structuraient leurs activités pour éviter la réglementation en vertu des lois nationales sur le crédit.

CALC a récemment déposé une plainte auprès de la Commission australienne des valeurs mobilières et des investissements (ASIC) contre un nouveau prêteur « avance sur salaire », MyPayNow, qui n’a pas de licence de crédit australienne.

Cependant, comme MyPayNow l’a dit à l’ABC, ce n’est pas nécessaire.

“MyPayNow ne détient pas et n’est pas tenu de détenir une licence de crédit australienne car il fournit un produit exempté”, a déclaré son directeur général Nic Bennetts dans une réponse écrite aux questions envoyées par courrier électronique.

L’exemption à laquelle M. Bennetts fait référence permet l’octroi d’un “crédit à court terme”, d’une durée maximale de 62 jours, à condition que les frais et charges ne dépassent pas 5 % du montant prêté et que le taux d’intérêt annuel ne dépasse pas 24 pour cent.

“[MyPayNow’s] des frais de crédit de 5 pour cent par prêt sont exactement ce qui est autorisé en vertu de l’exemption pour les contrats de crédit à court terme », a expliqué M. Bennetts.

Il a déclaré que la société avait été en discussion avec l’ASIC à la suite de la plainte de CALC pour convaincre le régulateur qu’elle se conformait à la loi.

Mme Temple a déclaré que CALC cherchait toujours à savoir si d’autres aspects du modèle de prêt de MyPayNow pourraient être enfreints, mais a reconnu que la société pourrait bien fonctionner entièrement dans le cadre des règles actuelles.

Katherine Temple assise devant un ordinateur et regardant dans l'objectif de la caméra.
Katherine Temple du Consumer Action Law Center de Melbourne veut des protections plus fortes pour les consommateurs.(ABC News : Christophe Le Page)

“Ils [short-term lenders] passent beaucoup de temps et d’énergie à trouver des failles dans la loi afin qu’ils puissent accorder des prêts à des personnes qui sont, essentiellement, en difficulté financière et peuvent se retrouver dans des situations assez désespérées”, a-t-elle déclaré à ABC News.

« Nous poussons le gouvernement à introduire une disposition anti-évitement pour lutter contre certains de ces comportements. »

Pour sa part, MyPayNow rejette toute suggestion qu’il prête aux personnes en difficulté financière, soulignant qu’il ne prête qu’aux personnes justifiant d’un revenu d’emploi régulier et ne prête pas aux personnes dont les revenus proviennent de Centrelink ou dont les relevés bancaires indiquent « des jeux d’argent excessifs, emprunts ou toute reprise ou découvert direct”.

“Nous pensons que notre produit aide les clients à sortir d’un embouteillage et leur donne la possibilité d’éviter de mettre des choses sur des cartes de crédit, etc., ou d’aller chez des prêteurs sur gages qui, en fin de compte, leur coûteront plus cher si le coût est mesuré en dollars et pas artificiellement convertis en taux d’intérêt au fil du temps.

M. Bennetts a déclaré que la société n’était pas préoccupée par la perspective d’une nouvelle réglementation qui pourrait être introduite.

“Si MyPayNow doit modifier son modèle commercial pour s’assurer que nous restons conformes à la réglementation, alors nous le ferons par tous les moyens”, a-t-il répondu.

M. Bennetts a également déclaré à ABC que, bien que MyPayNow fasse de la publicité à la radio, sur le numérique et sur des panneaux d’affichage, il ne commercialise pas directement auprès d’anciens clients, contrairement à d’autres prêteurs.

“Nous ne faisons aucune forme de marketing ni n’envoyons d’offres aux clients précédents qui ont déjà utilisé le service”, a-t-il noté.

L’ASIC cible Cigno

MyPayNow est un opérateur relativement nouveau sur le marché des prêts sur salaire, n’ayant accordé des prêts que depuis quelques mois.

Pour sa part, sans commenter les entreprises en particulier, le régulateur a déclaré qu’il surveillait de près ce secteur pour détecter les signes de préjudice pour les consommateurs et qu’il soutenait les changements juridiques qui offrent aux consommateurs plus de protections pour les “contrats de crédit de petit montant”.

“L’ASIC se concentre sur la protection des consommateurs vulnérables et agira dans des circonstances où il voit les prêteurs causer un préjudice important aux consommateurs”, a déclaré un porte-parole.

L’ASIC dispose déjà de pouvoirs d’intervention sur les produits (PIP) qu’elle peut utiliser pour interdire certains modèles de prêt qu’elle considère comme nuisibles aux consommateurs mais qui ne sont actuellement pas illégaux.

Le régulateur mène actuellement des consultations sur l’utilisation de ces pouvoirs contre le prêteur de Mme Black, Cigno, et son dernier modèle de prêt.

Les défenseurs des consommateurs soutiennent que le régulateur peut cibler l’entreprise s’il s’avère qu’elle cause un préjudice important aux consommateurs et facture des frais exorbitants.

Main tenant un téléphone portable avec l'application Cigno montrant les mots : Pourquoi choisir Cigno ?
Cigno a riposté aux tentatives de l’ASIC d’arrêter certaines de ses pratiques de prêt.(Actualités ABC)

Mais, dans une soumission à l’ASIC, le directeur général de Cigno, Mark Swanepoel, a critiqué le régulateur pour avoir tenté d’utiliser ses pouvoirs d’intervention sur les produits pour empêcher l’entreprise d’offrir son service à ses clients.

“La réalité est que l’ASIC, l’organisme de réglementation gouvernemental, a formé son point de vue sur la base d’un très petit pourcentage de nos clients”, a écrit M. Swanepoel dans la soumission.

“Pour respecter leur agenda, ils ont dans la plupart des cas utilisé des clients qui n’ont rien remboursé, ont été facturés pour défaut de paiement et recherchent un moyen facile d’obtenir quelque chose pour rien.

M. Swanepoel a noté que 70 pour cent de la base de données active de l’entreprise étaient des clients fidèles.

“Nous ne cachons pas ce que nous facturons pour le service que nous fournissons et sommes extrêmement fiers d’avoir aidé les milliers de personnes que nous avons”, a-t-il déclaré.

Consommateurs vulnérables pendant la COVID-19

Mme Temple a déclaré que si les prêteurs non réglementés étaient un gros problème, même les prêteurs réglementés tels que Cash Converters et Nimble proposaient des prêts à court terme qui étaient “très chers, avec des taux d’intérêt annuels équivalents dépassant souvent 200 % par an”.

“Alors que nous tentons de nous remettre de la crise du COVID-19, il est extrêmement important que les gens soient protégés des pratiques de prêt prédatrices”, a déclaré Mme Temple.

« Nous sommes préoccupés, en particulier par les prêts sur salaire, par le cycle d’endettement dans lequel les gens peuvent se retrouver.

“Il n’est pas inhabituel pour nous de voir des gens qui ont cinq, 10, 15 de ces prêts et, essentiellement, des gens se retrouvent pris dans un piège où ils contractent un prêt pour rembourser l’autre prêt.

La directrice générale de Financial Counselling Australia, Fiona Guthrie, est également très préoccupée par l’industrie.

Elle a déclaré que si certains pourraient soutenir que l’industrie est déjà fortement réglementée, ce n’est pas le cas à son avis.

Mme Guthrie a suggéré qu’une option consistait à limiter le montant qu’une personne pouvait emprunter sur un prêt sur salaire à 10 pour cent de son revenu net.

“Vous avez besoin de garanties et de protections supplémentaires lorsque vous avez affaire à un produit qui a tellement de place pour le danger”, a-t-elle déclaré.

MyPayNow propose actuellement des prêts allant jusqu’à 25 pour cent du revenu d’emploi régulier d’un client.

Mme Guthrie a déclaré qu’actuellement, il y avait trop de discrétion dans l’octroi de prêts aux prêteurs exemptés des protections de prêt responsable.

“C’est beaucoup au fournisseur de faire une évaluation et il peut se prononcer du côté de” donnons aux gens autant de dettes que possible “”, a-t-elle déclaré.

Cependant, M. Bennetts soutient que ce serait une mauvaise affaire pour MyPayNow de prêter de manière irresponsable.

Quant à ce que devraient faire les personnes qui ont désespérément besoin d’argent à court terme, Mme Temple a déclaré qu’il vaudrait mieux éviter les prêteurs sur salaire de toutes sortes.

“Quelqu’un qui a des difficultés financières ne fera qu’aggraver sa situation en contractant un prêt à court terme et à coût élevé”, a-t-elle averti.

“Ils sont bien mieux de parler à un conseiller financier qui peut offrir des conseils gratuits et indépendants sur le traitement de la dette pour trouver une solution durable à long terme et éviter ce genre de spirales d’endettement.”

Le site Web MoneySmart de l’ASIC propose des coordonnées et des liens vers la ligne d’assistance nationale sur la dette et d’autres services d’aide à la consommation à travers le pays.



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